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【資料圖】

面對老齡化社會的加速，目前一些國家和地區已經面臨養老年金財源不足的難題。社會養老保險的財源不足，其中包含國家層面的社保基金不足和一部分個人養老資金不足，與此同時，因患重病、大病，治療資金不足，導致“因病致貧”的現象有增加趨勢。

日本是亞洲最早進入“老齡化社會”的國家，目前已是“超老齡社會”。根據聯合國的數據以及日本總務省《國勢調查》顯示，從1950年至2020年，東亞各國的老齡化趨勢逐年走強。以日本65歲老齡人口的占比（以下簡稱“老齡化率”）為例，1970年為7.0%，正式步入“老齡化社會”。1994年達到了14%，成為“老齡社會”，2010年之前就已經超越21%，在亞洲率先進入“超老齡社會”，2020年則高達28.6%。韓國在2018年、新加坡2021年進入14%的“老齡社會”。

在這樣的背景下，銀發產業應運而生。日本針對上述難題，長期以來一直在努力應對。而日本壽險公司在面對“超老齡社會”挑戰中，克服人口減少帶來的經營風險，積極尋找發展機遇，保持可持續性發展勢頭。日本在養老金融方面的實踐與探索，對亞洲各國發展養老金融具有積極的借鑒意義。

隨著日本人口老齡化的加劇，銀發族在日本的人口比例越來越大。在日本，養老金融產品覆蓋廣泛，種類多樣，具有明確的針對性，能有效滿足老年人的金融需求。一是與年金相關的金融服務種類齊全。對于一般的老年人來說，年金在家庭收支中占有非常大的比例，因此日本金融部門向老年人提供的服務，很多都是和年金相關聯的。二是遺囑信托等創新型的金融產品和服務逐步深入和推廣，不僅為老年人積累養老資金提供了多種渠道，也保障了養老市場需求的持續增加，例如，近年來推出的遺囑信托業務是由老人生前設立遺囑并約定由受托人執行遺囑，有利于實現老人的生前愿望。

另外，日本的長期護理保險制度是政府社會保障體系的一部分，通過強制保險的方式，日本的長護險制度從2000年開始運行，已經有20年歷史。制度規模隨著老齡化進程不斷擴大，需要長護服務人數是制度早期的3倍。

盡管日本養老服務體系堪稱完備，但現實情況仍然嚴峻。日本長護險制度的資金，一半來源于稅收，一半為被保險人繳納的保費，現在的個人支付保費水平為最初的兩倍，而且護理服務費用的個人承擔比例從原來的10%提高到了30%，在此情況下，保費基本沒有可提高的空間。此外，隨著高齡人口高峰的到來，日本人手不足的問題在養老領域也越發嚴重，長護險業務從業人員的不足也限制了該制度的發展，目前，日本從事長護險業務的人數為190萬人，未來護理人才缺口將達到50萬人。

（文章來源：金融時報）