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沈陽于洪籍女子孫某因個人原因造成欠款逾期后，聽信蘇州某商務(wù)咨詢公司號稱能夠協(xié)商還款的“專業(yè)攻略”，遂在該公司協(xié)助下通過網(wǎng)絡(luò)偽造了兩份蓋有當(dāng)?shù)厥聵I(yè)單位公章的證明材料，企圖以此為據(jù)逃避債務(wù)。目前，孫某案相關(guān)涉案人員均因涉嫌合同詐騙罪被沈陽市公安局于洪分局采取刑事強(qiáng)制措施。

孫某案，是龐大金融黑灰產(chǎn)業(yè)鏈的一個縮影。

(資料圖片僅供參考)

多位金融行業(yè)高管近日對記者表示，因其隱蔽性，加之缺乏立案打擊的標(biāo)準(zhǔn)體系，使得“非法代理維權(quán)”“征信修復(fù)”等金融黑灰產(chǎn)逐漸成為一個龐大、專業(yè)、有組織的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。有報(bào)告顯示，職業(yè)化“非法代理維權(quán)”從業(yè)人員有數(shù)十萬人。

對此，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機(jī)構(gòu)紛紛出手，對征信修復(fù)、非法職業(yè)代理投訴、反催收聯(lián)盟等黑灰產(chǎn)發(fā)起集群戰(zhàn)役。多位金融行業(yè)高管認(rèn)為，金融黑灰產(chǎn)涉及多環(huán)節(jié)多方面，需要司法、社會、行業(yè)等多方協(xié)同形成合力，共同整治。一方面要明確代理維權(quán)、征信修復(fù)等黑灰產(chǎn)的處罰機(jī)制，另一方面要建立資源共享、數(shù)據(jù)互通的聯(lián)動機(jī)制，協(xié)同資源、形成合力。

金融黑灰產(chǎn)規(guī)模化發(fā)展

近年來，非法代理維權(quán)、征信修復(fù)騙局等金融黑灰產(chǎn)呈多發(fā)趨勢，已形成完整的黑灰產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。金融黑灰產(chǎn)不僅破壞金融生態(tài)、危害金融安全，更嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂金融市場秩序和社會穩(wěn)定。

《“非法代理維權(quán)”治理調(diào)研報(bào)告（2023）》顯示，職業(yè)化“非法代理維權(quán)”從業(yè)人員有數(shù)十萬人，而黑產(chǎn)煽動教唆的“非法代理維權(quán)”活動參與人員有幾百萬上千萬，造成金融機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)損失達(dá)數(shù)百億元級別。

海爾消費(fèi)金融總經(jīng)理張西銘對記者表示，目前，黑灰產(chǎn)發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出規(guī)模化、專業(yè)化、隱蔽性等特點(diǎn)，短時(shí)間內(nèi)根治難度較大。首先，黑灰產(chǎn)公司善于包裝、偽造，通常會將其打造成為與正規(guī)公司無異的機(jī)構(gòu)，公安機(jī)構(gòu)介入偵查難度升級、周期拉長；其次，目前缺乏懲治黑灰產(chǎn)的專門法律法規(guī)，違法犯罪成本較低，導(dǎo)致黑灰產(chǎn)不斷滋生，乃至規(guī)模越做越大；再次，盡管金融機(jī)構(gòu)屢受其害，但幾乎都是單兵作戰(zhàn)，無法從行業(yè)層面形成有效合力應(yīng)對。

馬上消費(fèi)金融黨委副書記白恒斌告訴記者，當(dāng)前金融領(lǐng)域黑產(chǎn)滋生主要有幾大原因：一是案件法律定性難，國家對金融黑產(chǎn)違法犯罪行為并未出臺專門法律法規(guī)；二是金融黑產(chǎn)線索收集難，專業(yè)金融黑產(chǎn)犯罪團(tuán)伙有著極強(qiáng)的反偵察意識，犯罪證據(jù)往往層層包裝、轉(zhuǎn)移，給取證造成極大障礙；三是金融黑產(chǎn)案件啟動證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)要求高，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案往往因?yàn)槿狈ψC據(jù)而難以開展立案調(diào)查；四是打擊金融黑產(chǎn)的行業(yè)合力尚未形成，黑產(chǎn)打擊信息化科技能力非常薄弱，目前取得的黑產(chǎn)打擊效果尚不理想。

奇富科技相關(guān)負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，當(dāng)前，“非法代理維權(quán)”“征信修復(fù)”等金融黑灰產(chǎn)逐漸成為一個龐大、專業(yè)、有組織的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，并滋生欺詐、洗錢等違法犯罪行為。該負(fù)責(zé)人對記者表示：“金融黑灰產(chǎn)無法被遏制的一個重要因素在于其違法違約成本低且非法侵占利益大，加之沒有成文的法律法規(guī)約束，各地難以形成統(tǒng)一的懲戒機(jī)制而影響了打擊力度。”

信也科技消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)指出，灰黑產(chǎn)日漸龐大主要由于對不法行為取證困難，金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)又因行業(yè)復(fù)雜度較高，小團(tuán)體運(yùn)作較多，證據(jù)鏈難以掌握，給執(zhí)法機(jī)關(guān)增加了較大的執(zhí)法難度。但中期趨勢來看，目前監(jiān)管部門已意識到黑灰產(chǎn)的社會危害性，行業(yè)公司也正積極與執(zhí)法機(jī)關(guān)互動匯報(bào)，力求建立快速反饋機(jī)制，將非法組織的社會危害性降到最低。

掀起打擊黑灰產(chǎn)戰(zhàn)役

面對不斷滋生的黑灰產(chǎn)，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機(jī)構(gòu)紛紛出手，發(fā)起集群戰(zhàn)役。

早在去年8月，中國銀保監(jiān)會辦公廳就發(fā)布通知，指出要嚴(yán)厲打擊非法代理黑產(chǎn)。今年7月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會就聯(lián)合應(yīng)對黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_工作機(jī)制建設(shè)等工作提出總體思路和整體計(jì)劃。近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會再次發(fā)起倡議，呼吁互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)機(jī)構(gòu)站在反黑灰產(chǎn)的第一線。

與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也紛紛出手，打擊黑灰產(chǎn)。奇富科技依靠“奇網(wǎng)”數(shù)字化安全解決系統(tǒng)已經(jīng)為用戶提供了超過2500萬反詐預(yù)警，阻隔超過3.2億元可能造成的財(cái)產(chǎn)損失。2022年全年，招行信用卡實(shí)時(shí)偵測涉詐資金流動風(fēng)險(xiǎn)交易9萬筆，發(fā)送交易提醒與風(fēng)險(xiǎn)提示逾38萬條。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自2022年以來，美團(tuán)已聯(lián)動全國各地公安機(jī)關(guān)，協(xié)助查辦包括電信詐騙、保險(xiǎn)詐騙、反催收代理維權(quán)等各類金融黑灰產(chǎn)案件77起，協(xié)助抓獲違法犯罪嫌疑人411名。2023年上半年，海爾消費(fèi)金融累計(jì)向各級各地公安機(jī)關(guān)提供重大案件線索信息12件，核實(shí)各類案件線索26次，協(xié)助公安機(jī)關(guān)抓捕嫌疑人3人。

馬上消費(fèi)已點(diǎn)對點(diǎn)推動25省公安機(jī)關(guān)受理打擊非法代理維權(quán)案件201起（刑事案件42起，治安案件159起），截至目前已推動警方打掉3個非法代理維權(quán)團(tuán)伙，累計(jì)采取刑事強(qiáng)制措施21人，治安拘留46人，已判決9人。在打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙上，目前已刑事立案600余起，搗毀各類詐騙窩點(diǎn)20余個，抓獲犯罪嫌疑人300余人。在打擊貸款詐騙、騙取貸款上，目前已推動各地公安機(jī)關(guān)抓獲此類案件犯罪嫌疑人30余名。

此外，樂信與嘉興市公安局偵查中心合作，共同打擊非法代理維權(quán)、非法代理投訴、詐騙、洗錢等金融黑產(chǎn)違法犯罪行為。今年6月底，樂信旗下分期樂還聯(lián)合湖北武漢警方成功查獲一非法代理債鬧組織。

“我們目前已在上海、福建、安徽等地聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，并與屬地網(wǎng)警、反詐、掃黑辦等執(zhí)法部門建立動態(tài)聯(lián)絡(luò)機(jī)制，舉報(bào)相關(guān)非法黑灰產(chǎn)特征及組織。在行業(yè)規(guī)則制定上，也積極配合金融主管部門和行業(yè)協(xié)會編制相關(guān)倡議及標(biāo)準(zhǔn)，力求向主管部門提供更清晰的行業(yè)信息。”信也科技消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，整個行業(yè)來看，體系化的司法判例系統(tǒng)出現(xiàn)和金融監(jiān)管規(guī)則的明文下發(fā)將是打擊相關(guān)黑灰產(chǎn)行業(yè)的重要拐點(diǎn)。

徹底整治需要合力

監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機(jī)構(gòu)雖然發(fā)起了打擊黑灰產(chǎn)的戰(zhàn)役，但效果并不理想。要徹底整治金融黑灰產(chǎn)，還需要各方合力。

美團(tuán)小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將聯(lián)動有關(guān)部門及合作金融機(jī)構(gòu)，利用金融科技手段深化對非法代理維權(quán)的分析，主動挖掘線索、提供涉案材料，對非法代理維權(quán)形成有效打擊，共同抵御金融黑灰產(chǎn)的侵害，助力金融科技行業(yè)的健康發(fā)展和有序成長。

奇富科技相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融黑灰產(chǎn)涉及多環(huán)節(jié)多方面，需要司法、社會、行業(yè)等多方協(xié)同形成合力，共同整治。第一，同業(yè)機(jī)構(gòu)之間要建立黑名單共享機(jī)制，發(fā)揮行業(yè)打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟的作用，共同防范；第二，加強(qiáng)與監(jiān)管部門之間的聯(lián)動，希望監(jiān)管能夠給予更多的力量和支持來共同打擊惡意投訴的行為；第三，建議加強(qiáng)法律層面的懲治與威懾作用，提升違約違法的成本；第四，共同營造正向的社會信用體系輿論導(dǎo)向，加大對反催收內(nèi)容的監(jiān)測與審核力度，以及建立更完善的針對性舉報(bào)機(jī)制。

樂信相關(guān)負(fù)責(zé)人也指出，治理金融黑灰產(chǎn)，最關(guān)鍵是要多管齊下：一是加大對黑灰產(chǎn)的打擊力度，嚴(yán)厲打擊偽造病例、偽造用戶信息、偽造錄音脅迫債務(wù)公司的行為；二是互聯(lián)網(wǎng)、社交平臺要加大對黑灰產(chǎn)的甄別和打擊力度，切斷黑灰產(chǎn)組織的流量獲客入口；三是金融機(jī)構(gòu)自身要重視，針對惡意投訴尤其是集中性惡意投訴不予受理甚至嚴(yán)厲打擊。

白恒斌建議，一是有關(guān)部門聯(lián)動，金融機(jī)構(gòu)積極協(xié)助，進(jìn)一步建立健全打擊金融黑產(chǎn)聯(lián)合協(xié)辦機(jī)制，以打促防，持續(xù)對金融黑產(chǎn)等保持高壓態(tài)勢。二是網(wǎng)信部門進(jìn)一步強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)空間管理，對互聯(lián)網(wǎng)平臺中的非法代理維權(quán)廣告信息進(jìn)行處置，減少案發(fā)量和群眾受騙幾率。三是政法機(jī)關(guān)和人大進(jìn)一步重視金融領(lǐng)域黑產(chǎn)的新型犯罪研究，出臺司法解釋或者案件偵辦指導(dǎo)意見，深化金融黑產(chǎn)打擊工作，維護(hù)金融行業(yè)正常經(jīng)營秩序。四是在符合《數(shù)據(jù)安全法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用多方計(jì)算隱私技術(shù)，建設(shè)黑灰產(chǎn)案件線索對碰平臺，建立金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)碰撞機(jī)制，以科技的力量防范和打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)。

張西銘認(rèn)為，首先，要從法律法規(guī)層面明確代理維權(quán)、征信修復(fù)等黑灰產(chǎn)的法律責(zé)任，明確對此類行為的處罰機(jī)制，從根源上加大黑灰產(chǎn)處罰力度；其次，要形成聯(lián)動機(jī)制，對黑灰產(chǎn)形成全域圍剿，各環(huán)節(jié)協(xié)同資源、統(tǒng)一發(fā)力，建立資源共享、數(shù)據(jù)互通的溝通機(jī)制；再次，金融機(jī)構(gòu)要建立對各類黑灰產(chǎn)活動的監(jiān)測、預(yù)警、防范和處置的能力，一旦發(fā)現(xiàn)黑灰產(chǎn)線索，及時(shí)保存證據(jù)，聯(lián)動公安機(jī)關(guān)對違法活動進(jìn)行調(diào)查，以司法手段維護(hù)合法權(quán)益；最后，金融機(jī)構(gòu)需強(qiáng)化消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)提示和教育，通過典型案例、黑灰產(chǎn)常見騙局等內(nèi)容，提高公眾保護(hù)意識，切斷黑灰產(chǎn)與消費(fèi)者的聯(lián)系。